Banca Națională dă de gol Guvernul: a îngropat populația în datorii

Datoria totală a populației crescuse cu 8,3%, la finele primului semestru, comparativ cu aceeași dată a anului trecut, fiind de 147 de miliarde de lei, arată un raport realizat de Banca Națională a României (BNR).

Vezi și: SURSE - Liviu Dragnea și liderii PSD au DECIS: când se va da amnistia și grațierea

„Evoluția ascendentă s-a datorat, preponderant, creșterii semnificative a creditului bancar ipotecar (+14 la sută în luna septembrie 2018), coroborată cu dinamica pozitivă a împrumuturilor destinate consumului (+6 la sută în septembrie 2018)”, se precizează în „Raportul asupra stabilității financiare”, ediția decembrie 2018, Anul III (XIII), nr. 6 (16), care este realizat bianual de BNR.

Cu toate acestea, îndatorarea totală a populației raportată la PIB s-a redus uşor, de la 16,5% din PIB în luna iunie 2017 la 16,1% din PIB în luna iunie 2018, pe fondul accelerării creșterii economice peste avansul înregistrat de creditare.

„Analiza acestui indicator (îndatorarea totală a populației raportată la PIB) de sine stătătoare poate fi înşelătoare, în contextul în care dinamica ascendentă a datoriilor poate fi contrabalansată de evoluţia PIB”, se subliniază în „Raportul asupra stabilității financiare” din decembrie 2018.

Din datele afișate de BNR, în ultimii zece ani, cea mai ridicată rată de îndatorare a populației raportată la PIB, de 22,8%, a fost consemnată în iunie 2010.

„În pofida creșterii costurilor de finanțare, stocul de credite acordate populației de către bănci s-a majorat cu 9%, în intervalul septembrie 2017 – septembrie 2018, ritm mai ridicat comparativ cu evoluțiile înregistrate în perioada septembrie 2016 – septembrie 2017, de +8%. Dinamica creditului bancar este influențată, pe de o parte, de deciziile instituțiilor de credit de a trece în afara bilanțului parte din expuneri, cu precădere cele neperformante și, pe de altă parte, de deciziile debitorilor de a-și rambursa anticipat datoria sau parte din aceasta”, au explicat reprezentanții BNR, în raportul citat.

De asemenea, creditul nou a crescut cu circa 12%, la nouă luni, comparativ cu aceeași perioadă a anului anterior, până la 24,86 de miliarde de lei. În structură, se remarcă evoluția dinamică a segmentului aferent împrumuturilor noi ipotecare, care a atins maximul istoric de 12,9 miliarde lei, valoare anualizată, în trimestrul al doilea al acestui an, la iunie, cu 36% mai mare, comparativ cu cea aferentă aceleiași perioade din anul precedent.

„Evoluţia a fost mai temperată în trimestrul următor, rata anuală de creștere a creditului nou ipotecar fiind de 15 la sută în luna septembrie 2018”, au remarcat reprezentanții BNR, astfel că era de 12,32 miliarde de lei, la finele lunii septembrie.

Dinamica pozitivă a împrumuturilor nou acordate populației, în perioada septembrie 2017 – septembrie 2018, a survinit atât în urma majorării valorii mediane a creditelor (+11 la sută în cazul creditelor ipotecare, respectiv +13 la sută în cazul creditelor de consum), cât și a creșterii numărului de contracte noi (+3 la sută în cazul creditelor ipotecare, respectiv +10 la sută în cazul creditelor de consum), conform raportului BNR citat.

„Preferința pentru contractarea de împrumuturi noi aproape în totalitate în moneda națională s-a menținut și în primele trei trimestre ale anului 2018. În acest context, ponderea împrumuturilor în valută aflate în portofoliul băncilor s-a redus suplimentar, ajungând la 29,3 la sută. Această evoluţie favorabilă este de natură să diminueze riscul valutar şi să contribuie la o transmisie mai bună a impulsurilor monetare ale băncii centrale. Mai mult, se observă o orientare mai ridicată către creditele cu dobândă fixă, în timp ce finanţările cu dobândă variabilă și-au continuat trendul descendent, reprezentând circa 45 la sută din totalul fluxurilor noi de credite acordate în ultimul an, atenuând expunerea debitorilor la riscul de rată a dobânzii”, au explicat reprezentanții Băncii centrale.

În structură, majoritatea împrumuturilor cu dobândă variabilă sunt acordate pe segmentul ipotecar (circa 78% din creditele noi de acest tip), însă proporţia se menţine pe traiectoria de ameliorare din ultimii ani, în contextul majorării ofertei de împrumuturi ipotecare acordate cu dobândă fixă pentru o perioadă de până la zece ani.

Mai exact, la finele lunii septembrie, 75% dintre creditele ipotecare aveau o dobândă variabilă, iar dintre cele de consum doar 21%, în condițiile în care dobânda fixă este acordată, de obicei, doar pentru o perioadă de cinci ani, iar creditele de consum au o maturitate maximă în jur de cinci ani, față de 20-30 de ani, cele ipotecare.

Datoria totală reprezintă expunerile bilanţiere şi extrabilanţiere ale băncilor, credite cesionate de către acestea şi expuneri ale IFN autohtone. Potrivit cadrului de raportare FINREP (cadrul de raportare financiară consolidată), la nivel individual, atât expunerile bilanțiere, cât și expunerile extrabilanțiere (reprezentând creanțe nerecuperabile eliminate din bilanț, prin reducere directă) includ creanțele atașate.